2 Evi Olan Kentsel Dönüşüm Kredisi Alabilir Mi? 2026 Şartları

"2 Evim Var, Kredi Kullanabilir Miyim?" — Kısa Cevap

Evet, kullanabilirsiniz — ancak bazı önemli koşullar ve pratik sınırlamalar vardır.

6306 sayılı Kentsel Dönüşüm Kanunu ve ilgili yönetmelikler, kentsel dönüşüm kredisi kullanımını "yalnızca tek evi olanlara" açık şekilde kısıtlamamaktadır. Ancak uygulamada bazı kriterler, birden fazla tapu sahibi olan kişilerin faydalanamayacağı senaryolar yaratmaktadır. Aşağıda bu ayrımı detaylandırıyoruz.

Kentsel Dönüşüm Kredisi Nedir?

Kentsel dönüşüm kredisi; riskli yapı olarak tescil edilmiş ve yenileme kararı alınmış binaların hak sahiplerine, kamu bankalarının (Ziraat, Halkbank, VakıfBank) Hazine faiz desteğiyle sunduğu özel konut kredisidir. 2026 yılında bu kredi;

Maksimum vade: 120 ay (10 yıl)
Kamu bankası faiz oranı: %0.79 / ay (sabit) — Bakanlık desteğiyle
Azami tutar: 3.000.000 TL (bağımsız bölüm başına)
Kullanım amacı: Riskli yapıyı yıkıp yeniden inşa ettirmek veya yeniden konut edinmek

2 Evi Olanlar İçin Durum: 3 Farklı Senaryo

Senaryo 1: Riskli Yapıdaki Eviniz, Diğeri Normal — Kredi Kullanabilirsiniz

Riskli ilan edilmiş binadaki tapu sahibiyseniz ve bu bina için dönüşüm süreci başlatılmışsa, diğer evinizin varlığı kural olarak sizi dışlamaz. Faiz destekli kredi, riskli yapıya bağlı hak sahipliğine göre verilir.

Bankalar pratikte başka bir taşınmazınızın olmasını gelir teminatı olarak değerlendirebilir ya da kendi iç politikalarıyla ek sorunlara yol açabilir — ancak bunu yasaya değil bankanın kredi politikasına dayalı bir kısıtlamadır.

Senaryo 2: İkinci Eviniz de Riskli Bölgede — Her İki Bina İçin Kredi Kullanabilirsiniz (Sınırlı)

Her iki bina da riskli ilan edilmişse ve her ikisi için ayrı kentsel dönüşüm süreci başlatılmışsa, her bina için ayrı kredi kullanılabilir. Ancak tek kişinin iki farklı bina için toplam alacağı kredi tutarı bankaların genel kredi kapasitesi hesaplamalarına (gelir, kredi skoru) bağlıdır.

Senaryo 3: Yatırım Amaçlı İkinci Ev — Banka Değerlendirmesine Bağlı

Riskli yapıdaki eviniz dışında yatırım amaçlı ikinci bir eviniz varsa, bankalar bunu borç ödeme kapasiteni zaten kullanan bir taahhüt olarak değerlendirebilir. Bu durumda kredinin onaylanması veya reddedilmesi bankanın takdir yetkisindedir. Kredi notunuz ve aylık geliriniz belirleyici olur.

Faiz Desteğinden Faydalanmak İçin Temel Şartlar

Kentsel dönüşüm faiz destekli kredisinden yararlanabilmek için:

Tapu sahibi olmak — Kredi, riskli yapıdaki tapu hissesine bağlı verilir
Riskli yapı tescili — Binanın Bakanlık tarafından riskli yapı olarak tescillenmesi gerekir
Yıkım ve dönüşüm kararı — Kat maliklerinin %51 çoğunluğuyla alınmış karar
Kamu bankasına başvuru — Ziraat, Halkbank veya VakıfBank şubelerinden herhangi birine
Gelir belgesi — Kredi geri ödemesini karşılayacak düzenli gelir

Alternatif: Bireysel Kredi veya Özel Banka Kredisi

Faiz desteği koşullarını karşılamazsanız veya banka onayı alamazsanız şu alternatifler değerlendirilebilir:

Piyasa faizli konut kredisi: Özel bankalardan veya aynı kamu bankalarından standart konut kredisi
Müteahhit finansmanı: Kat karşılığı modeli — nakit ödemesiz, sadece daire karşılığı dönüşüm
Kat maliklerinden ortak fon oluşturma: Büyük parsel sahiplerinde bina bazında ortak hesap
TOKİ ortaklığı: Büyük ölçekli parsel veya ada bazlı projelerde TOKİ ortaklık modeli

Sıkça Sorulan Sorular

2 evim var ama hiç borcum yok, kredi onaylanır mı?

Büyük olasılıkla evet. İkinci taşınmazınız teminat olarak bile gösterilebilir. Kamu bankalarının temel değerlendirmesi; riskli yapı tescili, tapu hissesi ve geri ödeme kapasitesidir.

Eşimin de evi var, bu benim kredimi etkiler mi?

Türk Medeni Kanunu'na göre mal ayrılığı rejimi geçerliyse, eşinizin taşınmazı sizin kredi başvurunuzu doğrudan etkilemez. Ancak bazı bankalar aile bazında gelir-borç değerlendirmesi yapabilir.

Riskli bina tescili olmadan kredi alınabilir mi?

Hayır. Faiz destekli kentsel dönüşüm kredisi için riskli yapı tescili zorunludur. Tescilsiz binalar için standart konut kredisi kullanılabilir, ancak Hazine faiz desteğinden yararlanılamaz.

Kira yardımından da yararlanabilir miyim?

Evet. Kentsel dönüşüm kira yardımı, riskli yapıdaki tapunuz için verilir. İkinci evinizin varlığı kira yardımını kesmez.

Sonuç

İki evi olan kişiler kentsel dönüşüm kredisini yasal olarak kullanabilir. Pratik engeller; bankanın iç politikaları, kredi notu ve gelir durumudur. Faiz desteğinden yararlanmak için en kritik şart, binanın resmi riskli yapı tescilidir.

Kredinin hangi koşullarda ne kadar olacağını anlamak için aşağıdaki araçları kullanabilirsiniz: